近日，82歲的退休教師邵麗淵向本報記者反映，2021年起，自己在某銀行客戶經(jīng)理的推薦下先后購買了累計170多萬元的基金。截至2025年1月3日，她持有的基金已虧損了37萬余元。記者了解到，目前雙方正在就責(zé)任認(rèn)定和賠償事宜進行協(xié)商。
如今，越來越多的老年人開始關(guān)注投資理財，由于信息不對稱、辨別能力低等原因，容易遭遇一些投資理財風(fēng)險。如何避免銀發(fā)群體掉入“理財鴻溝”？專家學(xué)者建議，應(yīng)進一步細(xì)化風(fēng)險提示標(biāo)準(zhǔn)，針對銀發(fā)群體建立風(fēng)險提示機制。
線上購買高風(fēng)險基金虧損37萬元
2021年疫情期間，邵麗淵減少了外出，加上腿腳不方便，多采取線上操作的方式進行理財。“最初我只存了50萬元的定期存款，一位客戶經(jīng)理找到我，說是校友，并對我非常關(guān)心。后來他告訴我可以買理財和基金，以增加靈活性和收益。”邵麗淵表示，自己在客戶經(jīng)理的電話指導(dǎo)下，通過線上操作購買了其推薦的基金。
此后，邵麗淵多次接到該客戶經(jīng)理的電話，并在其指導(dǎo)下進行線上購買。“經(jīng)理在電話中告訴我數(shù)目和基金代號，我就負(fù)責(zé)按密碼，幾分鐘就完成了。”然而，由于不熟悉銀行APP的操作，邵麗淵從未在線上查看過賬戶情況。
2024年9月，邵麗淵去銀行辦事，工作人員查看其賬戶發(fā)現(xiàn)，邵麗淵自2021年起共購買了14只基金，花費170萬余元，其中12只為R4等級，1只R5級，1只R3級。“當(dāng)時，我購買的基金已經(jīng)虧損了29萬元左右。”邵麗淵說。
根據(jù)中國證券投資基金業(yè)協(xié)會《基金募集機構(gòu)投資者適當(dāng)性管理實施指引（試行）》，基金產(chǎn)品或者服務(wù)的風(fēng)險等級要按照風(fēng)險由低到高順序，至少劃分為R1、R2、R3、R4、R5五個等級。
發(fā)現(xiàn)基金虧損后，邵麗淵多次聯(lián)系該客戶經(jīng)理詢問基金情況，對方只是解釋“基金有漲跌，以后會回本的”。然而截至2025年1月3日，她的基金已經(jīng)累計虧損37萬余元。
“考慮到老年人年齡偏大和養(yǎng)老金的安全性需求，我們一般只會建議老人購買R1或R2級別的基金。”一家投資平臺理財顧問告訴記者。
風(fēng)險提示要求不一
“這家銀行說我在他們APP上做的風(fēng)險評估是R4級，所以才給我推薦高風(fēng)險基金。”邵麗淵告訴記者，自己在其他銀行也做了多次評估，結(jié)果均是R1級，不知道為什么差距會這么大。
除了風(fēng)險評估結(jié)果存疑之外，邵麗淵還表示，自己根本不清楚購買基金的風(fēng)險，“因為不了解這些，我沒有過問風(fēng)險，客戶經(jīng)理也從未向我強調(diào)過。”
“只有客戶親自到訪柜臺，我們才會有強制全程錄音、錄像的要求。”涉事銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，由于本次購買是電話聯(lián)系、線上操作，銀行并未強制要求客戶經(jīng)理錄音，因此也無法提供材料證明已盡到風(fēng)險提示義務(wù)。
理財有風(fēng)險，投資需謹(jǐn)慎。記者采訪多家銀行發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行對購買基金并沒有年齡限制，大部分銀行也可以直接在線上便捷開通基金賬戶并進行相關(guān)操作。
也有銀行對老年人購買理財產(chǎn)品進行了更多的風(fēng)險提示。一家銀行規(guī)定：“原則上禁止向年齡在70歲（含）以上客戶銷售中等風(fēng)險以上（四級和五級）的理財產(chǎn)品，如客戶堅持認(rèn)購的，除取得本人已充分了解且清楚知曉投資風(fēng)險，并愿意承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險的簽字，還應(yīng)采取取得家屬簽字確認(rèn)等形式，以確保其家人已知曉并同意其認(rèn)購產(chǎn)品，且銷售過程應(yīng)全程錄音或錄像進行記錄。”
“對于高齡客戶，我們會盡量提示其不要購買高風(fēng)險基金，但是沒有硬性要求。”一家銀行的工作人員對記者表示。
避免銀發(fā)群體掉入“理財鴻溝”
“在具體實踐中，為了促成交易，有的業(yè)務(wù)員可能會把風(fēng)險提示步驟用極快的語速略過，或只用客戶聽不懂的專業(yè)語言粗略說明，導(dǎo)致客戶根本意識不到自己已經(jīng)被提示風(fēng)險。”有業(yè)內(nèi)人士告訴記者。
銀行工作人員向老年人推銷高風(fēng)險產(chǎn)品時沒有盡到明確的風(fēng)險告知義務(wù)，是否應(yīng)該承擔(dān)相關(guān)賠償責(zé)任？
“《全國法院民商事審判工作會議紀(jì)要》第72條明確了適當(dāng)性義務(wù)的內(nèi)涵，要求賣方機構(gòu)在向金融消費者推介、銷售高風(fēng)險金融產(chǎn)品或提供高風(fēng)險投資服務(wù)時，必須履行了解客戶、了解產(chǎn)品、將適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品銷售給適合的金融消費者的義務(wù)。”北京中銀律師事務(wù)所實習(xí)律師占良告訴記者，如果因為工作人員的誤導(dǎo)行為，導(dǎo)致消費者做出錯誤的投資決策，從而造成經(jīng)濟損失，銀行需要向消費者承擔(dān)相應(yīng)民事賠償責(zé)任。
北京市海淀區(qū)人民法院判決的一則案例顯示，2020年，北京退休老人王某起訴某銀行向其出售與其風(fēng)險評估等級不相適應(yīng)的高風(fēng)險產(chǎn)品，導(dǎo)致其資金虧損。法院方表示，銀行未能提交證據(jù)證明其已向王某出示基金合同及招股說明書，或是已詳細(xì)告知其相關(guān)的具體內(nèi)容及風(fēng)險，故銀行對于王某所遭受的損失應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
有專家提議，金融機構(gòu)要針對銀發(fā)群體建立專門風(fēng)險提示機制，揭示產(chǎn)品的未來投資收益和潛在風(fēng)險。
“銀行可以細(xì)化推銷時錄音錄像的規(guī)定，以加強銷售行為的可回溯管理。”占良建議，在投訴糾紛處理、訴訟維權(quán)方面，也可以將銀發(fā)群體與普通投資者進行區(qū)分，開啟面向銀發(fā)群體的簡易流程。
“社會也應(yīng)當(dāng)提供多方面支持。”占良表示，“比如，可以在老年大學(xué)、社區(qū)活動中心等老年人相對集中的場所，開展金融咨詢、社會保障風(fēng)險評估等活動，增強老年人的投資風(fēng)險意識。”（秦亦姝）
（責(zé)任編輯：蔡文斌）
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