“59元防疫險(xiǎn)，居家隔離1天能領(lǐng)200元，一杯奶茶錢保障一年！”“隔離一天就可以獲得150元至1000元賠償”“月交9.9元起，保障高達(dá)100萬(wàn)元”……進(jìn)入2022年，新冠肺炎疫情仍在不斷反復(fù)。隨著多地相繼報(bào)告新冠肺炎疫情本土病例，出行被隔離的風(fēng)險(xiǎn)逐漸上升，針對(duì)疫情推出的“隔離險(xiǎn)”也在多家社交平臺(tái)火了起來(lái)。那么，迅速走紅的“隔離險(xiǎn)”真如社交平臺(tái)宣傳的那樣，被隔離就能“躺賺”么？
A “隔離險(xiǎn)”實(shí)為意外險(xiǎn)
所謂的“隔離險(xiǎn)”，是指投保人若在保險(xiǎn)期內(nèi)因新冠肺炎疫情被隔離，可在隔離期內(nèi)享受津貼補(bǔ)助，每天金額上百元到上千元不等。
如今，在小紅書、知乎等社交平臺(tái)上，“隔離險(xiǎn)”已迅速成為熱詞，受到不少消費(fèi)者的關(guān)注，有人發(fā)帖介紹如何通過“隔離險(xiǎn)”實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)公司“薅羊毛”，刺激了消費(fèi)者購(gòu)買欲望，這成為“隔離險(xiǎn)”迅速火爆的重要導(dǎo)火索。
據(jù)山西晚報(bào)記者了解，市面上的“隔離險(xiǎn)”自2021年年中逐漸興起，目前，有多家保險(xiǎn)公司推出了“隔離險(xiǎn)”，比如復(fù)星聯(lián)合健康推出的“復(fù)星聯(lián)合愛無(wú)憂意外險(xiǎn)”、眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社在線上推出“全民疫保通隔離險(xiǎn)”、平安保險(xiǎn)推出“平安合家抗疫保”、富德生命人壽推出“安心保·隔離守護(hù)”、螞蟻保與眾安保險(xiǎn)聯(lián)合推出的“新冠隔離津貼險(xiǎn)”、螞蟻保與太平財(cái)險(xiǎn)聯(lián)合推出的“新冠肺炎·隔離津貼版”等。
上述此類保險(xiǎn)往往同時(shí)保障新冠肺炎身故、確診、隔離以及意外傷害等情況，平均月費(fèi)從4.9元到數(shù)十元不等。點(diǎn)開產(chǎn)品頁(yè)面，宣傳語(yǔ)十分吸睛。而從本質(zhì)來(lái)看，市面上常見的“隔離險(xiǎn)”均為一年期以內(nèi)的意外險(xiǎn)。新冠肺炎疫情出現(xiàn)后，不少保險(xiǎn)公司順應(yīng)市場(chǎng)變化及客戶需求，在承擔(dān)意外責(zé)任的同時(shí)，擴(kuò)展了保險(xiǎn)責(zé)任，包括因疫情防控政策而導(dǎo)致的隔離，觸發(fā)理賠條件后以津貼形式進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，“隔離險(xiǎn)”之所以這么快走紅，主要還是切中了消費(fèi)者因防疫要求被隔離的痛點(diǎn)，以及產(chǎn)品價(jià)格便宜，杠桿率高。雖然其實(shí)質(zhì)是意外險(xiǎn)產(chǎn)品附加隔離責(zé)任，但在推薦產(chǎn)品時(shí)，“隔離獲賠”旺旺成為最大的賣點(diǎn)。例如，某保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，保險(xiǎn)期間30天，保費(fèi)僅需29.9元；保90天，保費(fèi)89.7元，集中隔離津貼達(dá)到1000元/天，最高7天；確診保險(xiǎn)金2萬(wàn)，賠付比例為輕型10%、普通30%、重型80%、危重100%。另一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品保費(fèi)為59元/年，被要求強(qiáng)制隔離后，按照200元/天進(jìn)行給付，最高給付天數(shù)為30天；保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)確診為新冠肺炎的，輕型/普通型賠付1000元，重型/危重型賠付3000元。還有一家保險(xiǎn)公司28天-70歲均可投保，30天保障時(shí)間，保費(fèi)僅需9.9元，90天保障時(shí)間，保費(fèi)則僅需29.7元，保險(xiǎn)人按照被保險(xiǎn)人自費(fèi)支付隔離費(fèi)用的實(shí)際隔離天數(shù)給付隔離津貼，每天150元，最長(zhǎng)不超過14天。
B無(wú)法實(shí)現(xiàn)“隔離就賠”
保費(fèi)低、投保便捷、理賠回報(bào)誘人……那么，最低9.9元一份的“隔離險(xiǎn)”，真的可以讓消費(fèi)者買到心安，實(shí)現(xiàn)“躺賺”嗎？
現(xiàn)實(shí)可能是投保過程很輕松，想要成功理賠卻困難重重。事實(shí)上，從目前各家險(xiǎn)企推出的隔離險(xiǎn)產(chǎn)品條款和免責(zé)條款來(lái)看，該險(xiǎn)種并非任何情況的隔離都能獲得賠償。
仔細(xì)閱讀各家產(chǎn)品條款發(fā)現(xiàn)，各家產(chǎn)品在理賠方面都設(shè)置了一定門檻，需要達(dá)到一定條件才能獲賠。關(guān)于隔離險(xiǎn)的理賠糾紛也頻頻發(fā)生，在投訴平臺(tái)和社交媒體平臺(tái)上，有不少關(guān)于隔離險(xiǎn)拒賠的情況。對(duì)于次密接、非自費(fèi)隔離、居家隔離、境外回國(guó)、全域管控等，均不在很多產(chǎn)品的賠付范圍內(nèi)，即便理賠，也要提供隔離證明材料，而提供隔離證明材料同樣可能在現(xiàn)實(shí)中遇到相關(guān)問題。
在多地防疫政策中，密接集中隔離均為免費(fèi)隔離，自費(fèi)隔離常見于境外歸國(guó)情況。因此，部分險(xiǎn)企在推出隔離險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，已將最常見的“免費(fèi)隔離”剔除在賠付范圍之外。同時(shí)，幾乎所有的隔離險(xiǎn)都在《投保須知》中說(shuō)明，以下情況不負(fù)責(zé)賠償：在投保前已確診或疑似感染的；已收到通知要求隔離的；境外地區(qū)（含港澳臺(tái)）入境要求被隔離的。有的保險(xiǎn)還規(guī)定了投保人的職業(yè)和年齡。
據(jù)山西晚報(bào)記者了解，目前市面上主要有兩類產(chǎn)品，一類是僅針對(duì)交通工具密切接觸導(dǎo)致隔離的產(chǎn)品，如眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社的“全民疫保通意外險(xiǎn)（互聯(lián)網(wǎng)專屬）”、華泰財(cái)險(xiǎn)推出的“華泰抗疫保”，這兩款產(chǎn)品理賠條件是，當(dāng)被保險(xiǎn)人必須在乘坐交通工具（如火車、輪船、飛機(jī)、公交車等）時(shí)，同行乘客有新冠核酸檢測(cè)為陽(yáng)性的，投保人被相關(guān)部門要求進(jìn)行集中隔離的，可獲得一定賠償。另一類則是不限制是否乘坐交通工具，只要被保險(xiǎn)人與確診病例發(fā)生密切接觸，被要求集中隔離可獲賠的產(chǎn)品，目前市面上在售的產(chǎn)品有：現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)推出的“現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)愛無(wú)憂意外險(xiǎn)”、眾安保險(xiǎn)推出的“眾安愛無(wú)憂意外險(xiǎn)”、眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社的“防疫綠碼通意外險(xiǎn)”、太平財(cái)險(xiǎn)的“太平暢無(wú)憂”、眾安保險(xiǎn)的“新冠隔離津貼險(xiǎn)”。上述產(chǎn)品賠付責(zé)任主要是同新冠肺炎確診病例密切接觸，被要求進(jìn)行強(qiáng)制集中隔離的，可獲賠150元到1000元不等的隔離津貼。并且，所有產(chǎn)品的賠付責(zé)任都不包含“次密接”情況。
對(duì)于居家隔離的情況，只有眾安保險(xiǎn)推出的“眾安愛無(wú)憂意外險(xiǎn)”，當(dāng)被保險(xiǎn)人處于中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，被要求居家隔離且有政府或防疫部門出具的證明材料時(shí)，可獲賠隔離津貼，其余產(chǎn)品均沒有將居家隔離納入保障范圍。
C購(gòu)買還需全面權(quán)衡
總體來(lái)看，“隔離險(xiǎn)”的免賠條款相對(duì)較多，險(xiǎn)種和責(zé)任都比較新，在銷售和理賠過程中存在一些模糊或易混淆的地方，如果消費(fèi)者不仔細(xì)閱讀相關(guān)合同條款而貿(mào)然投保，將會(huì)給自己帶來(lái)不必要的損失。
早在2020年2月的國(guó)務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，為防止侵害消費(fèi)者權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)禁止保險(xiǎn)公司開發(fā)專屬新冠肺炎保險(xiǎn)此類單一責(zé)任產(chǎn)品，防止出現(xiàn)以疫情為營(yíng)銷噱頭炒作保險(xiǎn)產(chǎn)品。從目前情況看，市面上常見的“隔離險(xiǎn)”大多是一年期以內(nèi)的意外險(xiǎn)，其是否在上述“禁止”的項(xiàng)目范圍內(nèi)，有待明確。
根據(jù)監(jiān)管要求，“隔離險(xiǎn)”只能是意外險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)等險(xiǎn)種的擴(kuò)展。從某“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品的賠付金額來(lái)看，航空意外保額300萬(wàn)元、火車意外保額50萬(wàn)元、汽車意外保額10萬(wàn)元，“隔離險(xiǎn)”2000元/天，最高賠付14天。由此可見，交通意外占意外保額的絕對(duì)大頭，“隔離險(xiǎn)”僅占極少一部分，但在宣傳中保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)卻以此為噱頭進(jìn)行營(yíng)銷。
此外，在很多“隔離險(xiǎn)”投保渠道中，平臺(tái)方會(huì)把保障內(nèi)容清楚展出，但是，與保險(xiǎn)合同相關(guān)的“重要說(shuō)明”“條款協(xié)議”重要信息采取折疊或點(diǎn)擊進(jìn)入才能看到的形式簡(jiǎn)單羅列，如果用戶不仔細(xì)查閱，很容易忽視這些信息。此外，為了防范逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也相應(yīng)設(shè)置了投保規(guī)則，如市面上的隔離津貼保險(xiǎn)基本上都是兩天后生效。
業(yè)內(nèi)人士指出，造成理賠困難的一部分原因在于投保者盲目投保，在廣告噱頭的吸引下，未清楚理解合同要點(diǎn)就直接買入；另一部分原因在于保險(xiǎn)公司為了控制理賠風(fēng)險(xiǎn)，將產(chǎn)品免責(zé)條款細(xì)化，縮小理賠范圍，增加理賠限制條件。從產(chǎn)品端來(lái)看，“隔離險(xiǎn)”是新險(xiǎn)種，在產(chǎn)品定義、理賠條件等各方面都沒有專門的監(jiān)管細(xì)則，因此具有模糊性和混淆性，且該類產(chǎn)品多為線上自助購(gòu)買，沒有客服人員進(jìn)行相關(guān)講解，很容易導(dǎo)致消費(fèi)者在未充分理解條款的情況下盲目下單。消費(fèi)者應(yīng)在充分理解保險(xiǎn)責(zé)任及條款的前提下慎重購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)同時(shí)應(yīng)減少營(yíng)銷宣傳中的套路，加強(qiáng)產(chǎn)品的保障性。
面對(duì)“隔離險(xiǎn)”引發(fā)的爭(zhēng)議，省內(nèi)一家財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人提醒，消費(fèi)者投保時(shí)需要謹(jǐn)慎，尤其是在網(wǎng)上購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)持慎重態(tài)度，建議仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，弄清楚自己購(gòu)買的保險(xiǎn)保障的到底是什么，保險(xiǎn)公司承擔(dān)怎樣的保險(xiǎn)責(zé)任，在何種情況下才能獲得保險(xiǎn)公司的賠償，這樣，消費(fèi)者在做好全面權(quán)衡之下，再?zèng)Q定是否購(gòu)買。此外，業(yè)內(nèi)人士也認(rèn)為，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，要明確保險(xiǎn)條款，對(duì)于可保、不可保的情況都要明確，同時(shí)，要在銷售頁(yè)面上一一列示常見問題，在理賠流程上，也要盡量列明需要提供的文件證明材料，讓產(chǎn)品更專業(yè)化、精細(xì)化。
山西晚報(bào)記者 張珍
（責(zé)任編輯：梁艷）
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