“終于熬到了退休，可拿到退休金傻眼了”“趕緊測算一下，等我老了能拿多少退休金”“30歲規劃養老，55歲躺平月入1萬+”……近來在社交平臺上，這類有關養老問題的討論可真不少，就連80后、90后都開始關注起了自己未來的養老生活。那么，如何儲備養老金，讓自己的老年生活多一份保障？揚子晚報與您聊一聊。
1 體面養老，大概需要多少錢？
“未來我需要準備多少錢才夠養老？”這著實是一個不易定量但又急于想知道答案的問題。由于每個地區的物價水平不同、每個人對于生活質量的要求也不同，因此還是要具體情況具體分析。近日，有網友發布了一則參考數據：以在一線城市生活為例，僅滿足最基本的生活需要，每個月大概需要2000-3000元；基本生活之外再加上簡單的娛樂消費，每個月需要5000-8000元；享受更好的住房、醫療、娛樂消費，生活有保障且舒適，每個月則需要10000-20000元；而如果想要過上富足的生活，那就要多多益善了。
在這里，我們以每月5000元作為基準，假定60歲退休，以30年進行測算，則大約需要180萬元。
其實，衡量養老金是否足以養老，還有一個重要的參數指標，即養老金替代率。它是指退休后養老金與退休前工資的比例。如果養老金替代率越高，就說明退休后的生活質量越有保障。一般而言，養老金的替代率建議在70%以上，這樣退休人員的生活水平會與退休前基本相當。
然而，大多數人通常在退休后的收入會有明顯下降。因而我們一定要提前做好養老金的儲備計劃。
2 如何儲備養老金？
目前，我國已經初步形成“三支柱”養老保障體系。第一支柱是來自國家層面的基本養老保險；第二支柱是來自單位層面的企業年金、職業年金等；第三支柱則包括個人層面的個人儲蓄性養老保險和商業養老保險。
個人來看，儲備養老金的方式一般有：基本養老保險、銀行存款、股票基金、理財產品、房產、儲蓄性保險等等。舉例來看，銀行存款風險較低、收益相對穩定但收益有限；股票基金的收益較高，但需要投資者有較強的風險意識和心理承受能力；銀行理財在凈值化轉型后，雖然已經不再保本保收益，但仍然是較為均衡穩健的資產配置手段。
總的來說，不同的理財產品有其各自的特點與優缺點，投資者需要根據自身的風險承受能力、投資目標和時間等因素進行選擇。
3 養老金應該如何規劃？
通常在明確了資產增值計劃后，就要為此進行合理的資產配置。“標準普爾家庭資產象限圖”把家庭資產分為：“要花的錢”“保命的錢”“生錢的錢”和“保本升值的錢”。由于資產配置方式不同，其投資渠道和投資產品也有所區別。
“要花的錢”是指家庭中臨時性、突發性的支出，一般包括3-6個月的家庭日常開銷，占家庭資產的10%左右。這部分資金要保證存取相對靈活，包括銀行活期存款、現金管理類銀行理財等。如蘇銀理財啟源現金系列產品，以銀行存款、回購、利率債等低風險、高流動性的資產為主，產品的風險等級為R1，是風險最低的理財產品類型，單個產品每個自然日有1萬元的快速贖回額度，7×24小時實時到賬，滿足日常資金急用需求。（快贖前提為未觸發巨額贖回，具體以產品說明書為準）
“保命的錢”目的是建立杠桿、以小博大，一般占家庭資產20%左右，用于有意識地給自己和家庭配置保險，比如意外險、重疾險、百萬醫療和定期壽險，用來解決家庭突發的大開支。
“生錢的錢”就是創造更高收益的錢，占家庭資產30%，包括股票、基金、銀行理財等。如蘇銀理財恒源封閉三年穩利系列產品，精選高評級債券等優質資產，設置三年的封閉運作期，封閉期內按季分紅，在力爭相對穩健收益的同時，兼顧投資者的日常資金使用需求。
“保本升值的錢”顧名思義就是本金安全、收益穩定、持續增長，占資產的40%。比如養老年金、教育金、債券等。
小貼士
①合理分配資產
養老規劃亦是投資。只有養老金足夠充足才能有品質地享受老年生活。投資者需要注意的是，高收益往往意味著高風險，所以投資時，切忌將雞蛋放在同一個籃子里，要合理配置，通過分散投資來分散風險，提升投資的穩定性。
②盡早規劃投資
養老金的儲備就像充電一樣，需要一個過程。建議投資者盡早選擇適合自己的養老金儲備方式，在長期的積累中，利用復利效應，讓養老資產不斷增值累積，減輕養老金儲備的壓力。
本文提及的理財產品投資管理機構為蘇銀理財，產品要素和交易規則均以產品說明書等法律文件為準。理財產品通過代理銷售機構渠道銷售的，風險等級以代理銷售機構最終披露為準。
理財非存款，產品有風險，投資須謹慎。
（責任編輯：梁艷）
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