福建省福清市一家保險機構在石竹山景區向游客宣傳保險知識。 盧燕 攝
保險業提供一系列組合保障產品及風險減量服務，助力重慶茶山竹海國家森林公園基礎設施建設。圖為公園景觀。陳科儒 攝
鄉村游、國潮熱、夜經濟，文旅市場亮點紛呈；本地游、周邊游、傳統民俗游，特色旅游頗受青睞……伴隨文旅產業不斷創新發展，百姓文化休閑、旅游出行選擇日益多樣，文旅消費市場持續火熱。
促進旅游業供需兩旺、更好發展，金融服務發揮著重要作用。保險業結合文旅產業需求創新多樣化服務，助力相關經營主體降低風險負擔、提升服務質量，同時為消費者提供愈加全面的保障，護航旅游業高質量發展行穩致遠。
加大產品創新力度，為消費者拓展保障范圍
山、河、湖、林、草、沙、冰，各種自然風光雄奇瑰麗；雄偉的宮殿、古老的寺廟、特色的民居、悠揚的牧歌，文化魅力引人入勝。依托豐富的文化旅游資源，西藏自治區成為八方游客的“心頭好”。
端午假期，四川省成都市的劉先生與朋友到西藏游玩。“到高原旅游，既充滿期待，也有對高原反應的顧慮。我們了解到，急性高原病醫療保險能提供針對性保障，旅行期間如果患急性高原病，可獲得應急救援服務，就醫治療費用也能按保險合同進行賠償。投保該保險一定程度上打消了我和朋友的顧慮，讓我們安心踏上旅程。”劉先生說。
近年來，百姓旅游目的地選擇越來越多樣，游玩項目更加豐富、有深度。登山、漂流、潛水、滑雪等為消費者帶來了新鮮的體驗。同時，有的項目也存在一定風險。為了更好保障消費者人身財產安全，保險機構不斷加大與旅行和高風險運動相關的保險服務創新力度。除了傳統的旅行意外險，高原旅游保險、自駕游保險、高風險運動意外險等產品越來越豐富，在提供事后賠償的同時，還積極拓展應急救援、醫療運送以及協助住院等服務。
針對游客關心的餐飲衛生、交通安全等，保險服務也提供針對性保障。例如，道路客運承運人責任保險為旅客在乘坐旅游客運車輛途中可能遭受的各類人身財產損失提供風險保障。甘肅天水麻辣燙近年來成為“打卡”熱門，當地創新推出意外險產品“麻辣保”，更好保障游客前往品嘗美食。
“與旅游相關的保險產品拓展保障范圍、提升針對性，有利于為消費者提供更多選擇，保障游客放心出行。”中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠說。
為提升旅游保險覆蓋率、更好化解旅游矛盾糾紛，一些地方探索開展具有普惠性的保險服務。據了解，山東省威海市文登區為全域游客提供旅游安全公眾責任保險，該保險由當地財政撥付專項資金投保，在一定時段，到文登區旅游的游客可獲得相應的人身安全事故風險保障，無需自行辦理投保手續。
“旅行相關的保險往往由游客或旅行社自愿出資投保。受風險保障意識、經濟成本等影響，保險覆蓋率相對有限。普惠保險項目通過政府主導、市場運作的方式，有效擴大了風險保障覆蓋面，有利于更好發揮保險業參與社會治理的功能作用。”中國人壽集團旗下財險山東分公司相關負責人說。
“由政府出資購買旅游保險，減少了旅游企業與游客經濟負擔，同時發揮財政資金杠桿作用，提升旅游突發事件應對效能，優化旅游環境，助力旅游業高質量發展。”文登區區長單浩仁說。
助力經營主體減負擔、添活力，優化旅游供給
在為消費者強化風險保障的同時，保險業結合文旅產業發展實際需要優化服務，助力旅游供給提質升級。
旅游服務質量保證金是由旅行社交納的專用款項，對于保障旅游者權益具有重要作用，但是，交納質保金也可能一定程度上擠壓企業現金流。一些地方積極推動保險代替質保金，為企業減輕資金壓力。
“今年，我們需要交70萬元質保金。經過咨詢，我們了解到可購買相關保證保險替代交納質保金，費用支出大幅減少，能釋放不少流動資金，有利于企業加大投入優化旅游產品。”天津友好國際旅行社有限公司負責人孫先生說。
天津金融監管局局長趙宇龍介紹，他們會同有關部門按“政府引導、市場運作、雙向選擇”的原則，積極推動旅游服務質量保證金履約保證保險試點。當旅行社出現適用質保金賠償的情形時，由保險公司按照合同約定代為支付賠償金，或墊付旅游者緊急救助費用。截至5月末，當地財險機構質保金保險服務累計為464家旅行社提供風險保障，減少資金占用1.01億元。
減負擔，更添活力。近年來，“國風”“國潮”等文化旅游產品持續走俏，“老字號”的品牌價值日益突顯。重慶市渝中區“老字號”、非物質文化遺產等資源豐富。為了激發相關經營主體創新發展動能，重慶金融監管局指導保險機構為當地“老字號”商標打造綜合服務保障體系，創新“老字號”商標集合保險，成為助力“老字號”企業知識產權創新運用、知識產權保護等的重要工具，更好支持企業推出更優質的文化產品。
湖北積極引導保險機構加大對旅游景區、旅行社、酒店、餐飲等領域的保險產品供給力度，助力相關企業降低經營風險；廣西桂林鼓勵保險機構大力發展面向旅游企業的融資類信用保證保險業務，積極開展營業中斷和延遲取消類保險……在政策支持下，保險機構為相關企業提供愈加全面、堅實的風險保障，助力文旅產業實現更好發展。
此外，保險機構積極探索“保險+科技+服務”的模式，在風險減量服務上加大投入。
每年冬季，黑龍江省各類冰雪活動場地熱鬧非凡。當地有關部門積極引導保險機構為承保的景區景點提供風險減量綜合服務方案，協助相關經營主體開展風險評估、教育培訓、隱患排查等，增強企業安全經營的意識和能力。
炎炎夏日，重慶茶山竹海國家森林公園是當地消費者避暑納涼的去處。為保障茶山竹海旅游基礎設施高標準建設，當地保險機構為相關項目提供建筑工程一切險、第三者責任險等保險保障，在項目施工過程中，利用數字化風險識別技術，為客戶及時識別、預警暴雨、洪澇等災害風險，協助施工方做好防災減災，保障項目高品質完工、安全投入使用。
“風險減量服務是財險業助力文旅產業高質量發展的重要手段。”王向楠說，“保險+科技+服務”的模式創新，有利于提高旅游風險隱患排查治理能力，助力景點景區和活動場所降低經營成本、提升服務水平，更好保障消費者安全游玩。
更好發揮保險服務及保險資金對促進文旅產業發展的積極作用
專家表示，消費者對旅行的風險保障需求不斷提高，未來應進一步加大政策引導力度，更好發揮保險服務及保險資金對促進文旅產業發展的積極作用。
加大產品創新力度，優化“一站式”服務。
業內人士表示，保險行業與文旅行業應加強溝通交流，結合文旅產業發展多樣化保障需求，深入挖掘各環節可保風險，加大民宿經營責任險、文旅從業人員綜合險、文物保護責任險以及藝術品、演藝、會展等領域的文化產業責任險等產品供給力度，深化保險保障與文旅場景融合。同時，保險業要運用風險管理經驗優勢和科技手段，不斷加強風險減量服務。此外，及時研究文旅消費新趨勢、新熱點，優化產品保障設計與救助服務功能，更充分地滿足消費者實際需要。
“有關部門可通過政府引導、市場運作的方式，鼓勵開發涵蓋食品安全、公共責任和財產損失等的一攬子保險，更好發揮保險在化解矛盾、補償損失等方面的作用。”招聯首席研究員董希淼說。
隨著市場上旅行險產品不斷豐富，不少消費者希望投保保障覆蓋較為全面的個人綜合性產品。一些保險機構順應消費者需求，創新推出廣泛覆蓋“食、住、行、游”等各環節各場景風險的“一站式”旅游保險產品，為消費者提供更便捷的投保體驗。
“‘一站式’保險服務比較省心。同時，保障范圍越廣、保障水平越高，保費也會相應增加。消費者可根據實際出行計劃及自身偏好，選擇合適的產品。”王向楠說，另一方面，消費者也要認真閱讀保險條款，特別注意排除條款、免賠額等，避免保障缺失及可能的糾紛。對保險機構而言，應不斷健全科學高效的查勘定損機制，優化承保理賠流程，提升理賠效率和服務水平。
此外，要更好發揮保險資金對文旅產業的支持作用。“鼓勵保險資金投向世界遺產地文旅聚集區、全域旅游示范區等重點區域基礎設施建設。支持探索全域旅游金融服務新模式，立足不同區域發展特色，制定差異化金融服務方案。”福建金融監管局有關負責人說。（本報記者 屈信明）
（責任編輯：梁艷）
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