不透明收費、誘導分期、投訴不暢、不當催收……此前，信用卡業務一直是銀行投訴的“重災區”。為整頓市場亂象，保護金融消費者的合法權益，規范商業銀行信用卡業務經營行為，2022年7月7日，原銀保監會與央行聯合發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（下稱《通知》或“信用卡新規”），在信用卡業務經營、發卡營銷、授信管理和風險管控、合作機構管理等多個方面進行了細化要求。該通知自公布之日起施行，過渡期為通知實施之日起2年。
信用卡新規正式結束兩年過渡期，進入全面施行階段。那么，銀行信用卡市場整改情況如何？經歷一系列重構后，信用卡市場又將走向何方？
A整改之下市場差異化發展
本次正式施行的“信用卡新規”，共八章三十九條，主要從強化信用卡業務經營管理、嚴格規范發卡營銷行為、嚴格授信管理和風險管控、嚴格管控資金流向、全面加強信用卡分期業務規范管理、嚴格合作機構管理、加強消費者合法權益保護、加強信用卡業務監督管理等多個方面提出明確要求。其中，《通知》明確指出，銀行不得直接或者間接以發卡數量等作為單一或者主要考核指標，長期睡眠卡率不得超20%；統一采用利息形式展示分期業務資金使用成本。并要求，過渡期為《通知》實施之日起兩年，存量業務不符合規定的，應當在過渡期內完成整改。
以前，各家銀行信用卡種類復雜，有加油卡、超市卡、餐飲卡、航空卡等，導致部分金融消費者持有很多同一家銀行的信用卡。目前，多數銀行規定同一客戶持有狀態正常的信用卡總數不超過6張。兩年來，各家銀行針對睡眠卡的整改范圍集中在加快清理“長期睡眠信用卡”方面，主要針對連續18個月以上無主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的信用卡。對于此類睡眠信用卡，各家銀行已啟動了多輪“清卡行動”。
山西晚報記者梳理發現，2022年以來，已有超過40家銀行發布公告表示清理睡眠卡，并限制單一持卡人持有超量信用卡，清卡方式以限制功能和銷戶為主。比如，交通銀行、郵儲銀行等銀行明確表示，對“沉睡”信用卡將進行銷戶及其他安全管理處置；農行、渤海銀行等銀行則主要限制賬戶部分功能，不過，被限制的用戶可前往網點驗證、激活后重新使用。
在行業的“清卡行動”之下，信用卡市場的用卡總量正在壓縮。近日，央行發布的2024年第一季度支付體系運行總體情況顯示，截至一季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發卡量為7.60億張，環比下降0.85%，人均持有信用卡和借貸合一卡0.54張。這一在用發卡數量相較于2022年二季度的8.07億張減少約4700萬張，這也是該指標連續第6個季度環比負增長。
與此同時，來自上市銀行2023年年報披露的數據同樣顯示，不少銀行的信用卡流通量正處于縮減狀態。截至2023年末，工商銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行的信用卡流通卡量均出現不同程度的下降。其中，工商銀行的信用卡數量從2022年末的1.65億張下降到1.53億張，減少了約1200萬張。不過，相形之下，中國銀行、中信銀行、興業銀行等部分銀行的信用卡流通量則保持了一定的增長態勢。在一位國有銀行人士看來，目前，信用卡市場正在經歷差異化發展，部分銀行在嚴格風控和調整策略的背景下主動壓縮信用卡流通規模，而另一些銀行則通過一定的市場營銷和客戶服務策略，在確保風險可控的前提下實現了信用卡業務的穩健增長。
B信用卡息費收取更加規范透明
此前，信用卡息費展示模糊不清常常被持卡人所詬病。
在《通知》中，監管要求銀行業金融機構應當在分期業務合同（協議）首頁和業務辦理頁面以明顯方式展示分期業務可能產生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。
如今，隨著兩年過渡期的結束，信用卡息費展示在監管的要求下也更加透明。比如，近似折算年化手續費率這一計算指標通常存在于合同之中，并不會對外進行展示，這也是金融消費者一直以來忽略的信息。如今，在明示了信用卡分期年化利率和對應金額后，消費者也有了更為清晰的認知。
山西晚報記者在一家國有銀行的APP上操作，進入信用卡分期頁面后，查詢分期利率，基準分期利率顯示，起點金額100元，還款方式為本金和利息按期等額收取，其中，36期分期利率折算年化利率為15.62%、48期分期利率折算年化利率為20.83%。
在另一家股份制銀行的APP，山西晚報記者在辦理賬單分期時，有36期、24期、18期等多個選項可以選擇，并在還款計劃的頁面中，清晰標注“怎么還”“還多少”。在“怎么還”一欄，詳細介紹了“利息平攤”的意思，當選擇分期3期還款時，APP亦自動標明每期所還的具體金額和近似折算年化利率為15.80%。
而以往，多家銀行總會誘導金融消費者對信用卡進行分期，只是含糊地打出“0利率”“0首付”的口號，卻并不會對外清晰展示手續費折算年化利率，如今，這樣的情況明顯有了很大改觀。
山西晚報記者了解到，目前，不少銀行會通過官網、APP等渠道公示信用卡產品的相關收費標準、變更事宜并提示客戶接收調整信息。同時，在業務辦理環節和業務辦理成功后也大都會披露收費標準、年費減免規則、透支利率說明、每期還款金額、分期利息、分期提前清償違約金收取方式、逾期還款違約金收取標準等詳情。
同時，山西晚報記者也發現，在息費披露時，一些銀行在協議文本中會以紅色字體、黑色加粗字體等方式顯著展示涉及信用卡透支利率、逾期還款違約金等收費標準及風險揭示內容；在分期業務辦理界面顯著披露分期業務協議、年化利率及相關收費標準、應還本金及利息等信息，且對分期業務收取的資金使用成本統一采用利息形式展示。
在業內人士看來，明示費率的舉措在響應監管號召的同時，也是在金融營銷宣傳工作的規范性方面進行落實，有助于金融消費者更好地了解銀行產品，保護金融消費者的知情權。
C加強風險管理應對不良率攀升
數據顯示，目前，信用卡市場上的不良率在不斷攀升。
央行發布的2024年第一季度支付體系運行總體情況顯示，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額1096.76億元，環比增長11.76%，占信用卡應償信貸余額的1.29%。
梳理上市銀行2023年年報也不難發現，多家銀行信用卡不良率抬頭，其中，包括中國工商銀行、中信銀行、民生銀行、平安銀行等在內的多家銀行，其信用卡不良率均超過了2.4%，較2022年年末有所上升。
對于不良率攀升的現狀，中國銀行研究院相關研究人士分析，信用卡業務在一定程度上仍屬于重資產業務，需要高度重視業務中存在的風險問題。當前宏觀經濟運行仍面臨一定挑戰，或將影響部分居民還款意愿，從而提高風險水平，導致信用卡業務資產質量出現劣變跡象。為應對信用卡資產質量風險，商業銀行一是要建立健全風險預警系統和風險約束機制，對客戶進行優先級分類，密切關注與貸款人相關的市場變化，貸前對客戶資質做好管理和審核，貸中監測貸款流向，貸后做好定期跟蹤調研，保證貸款能夠及時收回。
如今，在信用卡的授信審核、資金流向等方面，不少銀行機構確實展開了行動。如招商銀行信用卡中心建立了客戶承債能力評估體系與信用卡綜合授信管理機制，對于客戶名下多個信用卡賬戶額度納入統一授信管理，并嚴格執行剛性扣減。
資金流向管理方面，自2022年以來，已有光大銀行、廣發銀行等多家機構公告表示，將加強信用卡消費和現金分期資金流向管控，明確信用卡資金不得用于房地產領域、投資理財領域、購買彩票、賭博等方面，對涉嫌非消費領域交易行為的信用卡持卡人將采取限制交易、降額、停卡、終止分期等相關措施。
值得注意的是，信用卡新規明確指出，銀行業金融機構應當落實催收管理主體責任，不斷加強本機構催收能力建設，降低對外包催收的依賴度，加強對外包催收機構的管理。此前，中國互聯網金融協會發布《互聯網金融貸后催收業務指引》、多家銀行公開招聘催收人才等消息同樣釋放出加強催收管理的信號。
如今，隨著新規推動的，信用卡市場將告別盲目的“跑馬圈地”，開始精耕細作，向更加規范、健康、可持續的方向發展。在業內人士看來，想要打造差異化競爭優勢，存量客戶的精細化經營、調優盈利模式、線上化信用卡業務、加快數字化轉型將成為未來的信用卡市場的戰略重點。
山西晚報記者 張珍
（責任編輯：梁艷）
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