本報記者 鄒倜然 本報實習生 周婷怡
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近期，多款“0免賠”惠民保產品上線。相比其他產品，“0免賠”將特定情形下惠民保賠付門檻降低為0元，給參保人提供了更多保障，有助于解決參保率不足問題。不過，“0免賠”能否成為惠民保升級的更優方向，仍有待市場檢驗。
“0元起賠，用低投入撬動高保額?！?月1日，“杭州市民保2024”保障生效，這是一款在全國首創特定情形“0元起賠”的惠民保產品。
近年來，惠民保以其低門檻、低保費、高保額等優勢迅速推廣。不過，惠民保產品通常設有一定的免賠額。相比之下，“0免賠”惠民保更有吸引力。它能否成為惠民保升級新方向？作為一種帶有普惠性質的保險產品，它有哪些創新？又如何更加“惠民”？帶著這些問題，記者進行了采訪。
“0免賠”惠民保應運而生
6月25日，由平安健康承保的“杭州市民保2024”開放參保。相較于2023年，除了89元的普通版外，今年還新增了129元的升級版。升級版特別針對28種特定嚴重疾病和意外住院，將免賠額降至0元。
所謂免賠額，就是參保人在發生醫療費用時需要自行承擔的最低費用限額，只有超過這個額度的部分才能獲得保險公司賠付。
目前，市面上的惠民保普遍設有1萬元~2萬元的免賠額。而根據國家醫療保障局發布的數據，2023年居民醫保參保人員住院約2億人次，次均住院費用為7674元。其中在二級、一級及以下醫療機構的次均住院費用分別為6205元、2943元。這些醫療費用通常低于惠民保的免賠額，因而無法獲得賠付。
正是在這樣的背景下，“0免賠”惠民保應運而生。它取消了免賠額的設置，意味著參保人即使只產生了較低的醫療費用，也能夠獲得保險公司的賠付，從而提高了保險的覆蓋面和參保人的受益可能。
據悉，“杭州市民保2024升級版”的住院基本醫療報銷年免賠額仍為2萬元，但對惡性腫瘤、較重急性心肌梗死、嚴重腦中風后遺癥、嚴重慢性腎衰竭、冠狀動脈搭橋術等28種特定嚴重疾病和意外住院實行“0元起賠”。這些疾病的普遍特點是疾病高發、病情嚴重、治療費用高。杭州市民保方面表示，“0元起賠”讓被保險人在面臨較為常見的住院費用時，能夠更容易地獲得賠付。
值得注意的是，“0免賠”惠民保并非杭州市民保的獨家“專利”。被視為“滬惠保”兄弟產品的“滬補?！币灿诮丈暇€，其多項責任同樣實現“0免賠”。
降低免賠額成惠民保發展趨勢
中再壽險發布的《惠民保的內涵、現狀及可持續發展》報告顯示，與2021年相比，2022年惠民保產品的平均免賠額呈現下降趨勢。報告認為，這一變化的背后，其實是惠民保正面臨個人參保率不足的問題，這成為當前惠民保發展的核心難題。
“許多參保人因未達到賠付門檻而感受不到保險的實際益處，這降低了他們的參保動力，進而影響了保險產品的持續性。”一位保險業資深人士表示。
為了應對這一挑戰，降低免賠額或成提高產品吸引力和民眾感知度的有效策略?？v觀近年來惠民保發展歷程，超過70%的產品在續保時降低了免賠額，這已經成為惠民保發展的一大趨勢。
浙江大學風險管理與勞動保障研究所副所長張翔表示，降低免賠額是惠民保產品創新的重要一步，它直接回應了參保人對于更易獲得賠付的期望。通過這樣的改進，保險公司可以提高參保人的滿意度，同時促進保險市場的健康發展。
那么，直接將免賠額降低為0元，能否成為惠民保新的升級方向？張翔認為，“0免賠”不是惠民保的主流產品，由于可能帶來的風險和成本問題，此類產品目前還無法不加限制地普遍應用。
是否為更優升級方向有待檢驗
“0免賠”產品雖然為參保人提供了更全面的保障，但也對保險公司提出了更高的風險控制要求。保險公司可能需要采取提高保費、加強健康告知、調整賠付比例等措施來降低風險。在業內人士看來，“0免賠”是否是一個更優的升級方向，仍有待時間的檢驗和市場的反饋。
一方面，目前，“0免賠”產品的醫療數據尚不完善，這對保險公司在風險評估和定價策略上構成了挑戰。另一方面，這類產品在開發和推廣上也面臨困難，由于更高的保障往往意味著更高的保費，這會給人們接受保險產品帶來一定影響。
惠民保作為一種帶有普惠性質的保險產品，其持續發展需要政府部門、保險公司等共同努力。業內人士指出，保險公司在開發“0免賠”惠民保產品時，需要綜合考慮市場需求、風險控制、產品設計等多方面因素，以確保產品長期穩定發展。
張翔建議，消費者在投保“0免賠”惠民保產品時，應仔細閱讀保險條款，包括保障范圍、賠付條件、責任免除等，以確保所選產品能滿足自己的實際需求。他還提醒，由于“0免賠”產品在1萬元以下區間的賠付比例并不高，消費者在構建個人保險組合時，應考慮將“0免賠”產品與其他類型的保險產品相結合，以獲得更優的成本效益和更有針對性的保障。
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