我國已邁入中度老齡化社會。2023年底，我國60歲及以上人口達2.97億，占比已升至21.10%。養老金融作為實現老有所養、老有所醫等多維度老年福祉的關鍵途徑，其重要性日益凸顯。2023年中央金融工作會議將養老金融納入國家金融工作重點，首次正式提出并強調其發展。
面對老齡化挑戰，如何更好滿足老年群體的金融需求，已成為金融行業乃至全社會亟須解決的重大課題。
應對老齡化挑戰
養老金融應時而生
為什么需要養老金融？
老齡化社會到來，老年人口比例的上升，對養老金、社會保障、醫療及基礎設施等方面帶來了前所未有的挑戰。為了更好地保障老年人的生活需求，緩解社會養老壓力，積極發展養老金融成為當務之急。借助金融工具和金融優勢，可以促進養老體系整體提質增效。
養老金融成為應對老齡化挑戰的重要手段。它不僅能夠通過多元化的投資和儲蓄方式，為老年人提供穩定的經濟來源，確保他們在退休后維持基本乃至更高水平的生活質量，還能有效分散養老風險，減輕政府對基本養老保險的財政壓力，為公共財政的可持續發展創造空間。此外，養老資金因其規模大、期限長，成為資本市場的重要資金來源，有助于促進金融市場的創新，提高資本市場的穩定性和效率。養老金融產品的普及，更能引導個人提前進行養老規劃，形成理性消費和儲蓄習慣，從而增強個人及家庭的財務韌性。
目前，我省金融監管部門已紛紛做出積極引導，強化對養老產業的支持。長治金融監管分局整合金融產品與養老服務資源，向銀行保險機構推介養老項目重點工程，加大對養老機構、養老服務設施改造等的金融支持力度；運城金融監管分局則擴大養老金融多元供給，加大對健康產業、養老產業的支持力度。
與此同時，眾多金融機構也在養老領域積極嘗試，如建設銀行、交通銀行等持續探索適老化服務，推廣手機銀行和線下網點適老化改造，設立養老金融特色網點為老年人提供更加便捷的金融服務。
然而，養老金融的發展不應止步于此。在養老財富金融、養老產業金融等方面，仍有巨大的發展空間和潛力。通過不斷創新和完善養老金融產品與服務，我們可以更好地守護銀發一族，為他們的晚年生活提供更加全面、優質的金融支持。
創新金融產品
滿足養老財富管理需求
11月22日，市民老趙收到女兒的一筆匯款后，帶著“最近有筆閑錢，有沒有適合我的理財產品？”的疑問走進了銀行。面對老趙的需求，銀行客戶經理在綜合考慮收益率、風險性和靈活度后，向他推薦了短期理財產品。這款產品雖具備隨時贖回、低風險且利息略高于定存的優點，但并非專為老年人設計。
近日，記者走訪交通銀行、興業銀行等多家金融機構網點發現，目前市場上專門針對老年人的理財產品、基金和保險產品種類十分有限。一名交通銀行的客戶經理表示，對于老年群體，他們通常會推薦低風險、靈活性高的產品，以符合老年客戶的實際需求。
隨著家庭結構的變化和社會經濟的發展，老年人通過購買養老服務來滿足自身養老需求已成為一種趨勢。養老金作為老年人的固定收入，變動不大，因此如何在積蓄上做好文章，實現穩健的保值增值，成為老年人迫切的金融需求。
然而，業內人士指出，盡管市面上的養老金融產品種類有所增加，但整體規模尚不成熟，產品供給不足，風險收益特征與老年人需求匹配度較低，且產品設計較為單一，市場份額占比較低。這一現狀顯然無法滿足老年人對養老財富管理的多樣化需求。
為了守護銀發一族，養老金融還可以做得更多。銀行、保險、基金等金融機構應針對不同群體、不同健康狀況和不同生命周期的老年人，創新設計更加豐富和適配的養老理財產品，推出定制化產品投資服務。同時，開發面向老年人的消費信貸產品，緩解他們在服務消費中的資金短缺問題。此外，通過優化養老支付體系，推動移動支付、智慧支付在養老服務中的落地應用，進一步促進養老服務消費。
金融機構還可以為養老服務機構提供支付結算、資金托管等綜合金融服務，優化養老服務業的資金流管理，提升服務質量和效率。據了解，招商銀行太原分行打造的“金葵花豐潤人生”綜合服務體系，已累計為10萬余名55歲及以上的客戶提供了差異化的金融需求、綜合服務和精神生活方案，贏得了廣泛好評。
創新金融產品，優化養老財富管理，不僅是金融機構的責任，更是守護銀發一族、提升他們生活質量的重要舉措。
發展銀發經濟
提升養老產業金融支持度
銀發經濟的繁榮離不開養老產業的健康發展，而養老產業的壯大又離不開金融的強有力支持。“手中有錢、心中不慌”，老年人手中的資金保值增值后，其消費意愿自然增強，這為銀發經濟的發展提供了堅實的基礎。
11月14日，工商銀行太原分行與太原市民政局簽署了全面戰略合作協議，這一活動吸引了20多家養老機構的負責人參與。在隨后的養老金融業務推介會上，工行工作人員詳細介紹了普惠金融、銀發云平臺、個人養老金賬戶及理財等金融產品，激發了與會者對養老金融的濃厚興趣。
山西晉緣福養老服務有限公司的負責人表示：“以前我們對工行能為養老機構提供的金融服務和數字科技支持了解不多。今天深入了解后，我們非常期待與工行合作，解決我們在融資、結算、財務管理和科技平臺等方面的迫切需求。”
隨著養老服務需求的不斷擴大，養老產業鏈條下的企業數量也在不斷增加。然而，盡管養老產業市場快速擴展，但金融支持卻相對薄弱。這些初創企業大多為中小微企業，資產輕、規模小；此外，養老產業涉及的領域多元化、市場化、專業化，投資回報周期一般較長，這使得投資者往往持觀望態度。因此，盡管融資工具多樣，但中小型養老企業依然面臨融資難、融資貴等問題。
為了加強養老產業的金融支持，專業人士建議設立養老產業基金，重點支持養老服務、康復護理、健康管理等領域的創新發展。同時，應支持養老企業通過資本市場獲取發展資金，并針對養老企業的特點創新設計信貸產品，進一步降低其融資成本。此外，還需要加強政策支持，優化養老產業投融資環境，通過稅收優惠、資金補貼、融資擔保等方式，鼓勵企業加大養老服務設施的投資建設。
金融機構則應加大對醫養結合項目的投資力度，打造預防、治療、康復全流程一體化的健康養老服務模式。同時，支持養老產業與健康管理、旅游、文化等相關行業的跨界合作，拓展養老產業的服務領域和發展空間。
今年以來，晉商銀行聚焦養老產業鏈，重點支持康養業態融合發展、康養產業龍頭企業以及康養產業的智能化改造金融需求。山西省農商行等銀行也為適老用品制造、智慧養老、康養旅居等銀發經濟相關產業提供了金融支持。此外，國壽財險長治中心支公司還承保了98家養老機構的責任保險，為這些機構提供了500萬元的風險保障。
守護銀發一族，養老金融可以做得很多。通過政府、金融機構和社會各界共同努力，不斷推動養老金融的創新與發展，一定可以推動銀發經濟的繁榮發展，為老年人提供更加優質、便捷的養老服務。
本報記者安曉奕
（責任編輯：梁艷）
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