今年以來，各大銀行的零售產品競爭異常激烈。此前，消費貸因價格競爭激烈被監管“踩剎車”，要求自4月1日起消費貸年化利率不得低于3%，這一舉措之下，持續已久的消費貸價格戰終于偃旗息鼓。不過，僅僅一個月后，“暗戰”卻以另一種方式打響。山西晚報記者了解到，近期，多家商業銀行階段性下調了信用卡現金分期利率，部分信用卡現金分期產品的年化利率已經低于3%。
部分產品年化利率低至“2”字頭
所謂信用卡現金分期，是指信用卡持卡人申請信用卡中的可用額度轉換為現金，并轉賬至指定借記卡內，隨后按約定分期償還本金及手續費的業務。“此類產品主要為應急使用，雖然申請流程便捷，但利率也相對較高。一般來說，信用卡現金分期的額度為信用卡額度的50%。用戶如果感覺當前額度低，可以申請人工提高，最高只能提高到5萬元。一般默認為日利率萬分之五，即年利率18.25%。”一家股份制商業銀行客戶經理告訴山西晚報記者。
山西晚報記者注意到，信用卡現金分期業務的正常年化利率普遍很高，除了特定優惠的還款期數，大多數現金分期產品的年化利率通常都在10%以上。不過，近期，包括工商銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行等在內的多家銀行都推出了現金分期的限時優惠。調整部分期數的現金分期利率低至4%及以下，更有銀行信用卡現金分期的年化利率低至“2”字頭，緊追未調價前的消費貸利率優惠。
以交通銀行為例，現金取現不分期的年化利率超過9%，但分12期、24期均有折扣，折后年化利率在2.5%到5%。
山西晚報記者通過招商銀行信用卡“掌上生活”APP查詢了解到，招商銀行推出的“e招貸”產品近期針對一年（即12期）及以上的現金分期業務，特別推出了“限時1.7折”的利率專屬優惠活動。經山西晚報記者測算，優惠后，該產品24期分期還款的折算年化利率低至2.79%，12期分期還款的折算年化利率則僅為2.76%。
中信銀行信用卡“動卡空間”APP信息同樣顯示，該行“借現金”業務近期針對一年期及以上分期推出“限時1.9折”利息優惠。經測算，12期分期還款的年化利率低至3.09%，24期分期還款的年化利率為3.19%，優惠力度同樣不小。另一家股份制銀行平安銀行則針對12期及以上的現金分期業務推出了低至2.8折的優惠，折算后的年化利率為5.11%。
除此之外，部分國有銀行推出了現金分期的優惠政策，優惠幅度雖然不及前述銀行，但力度同樣不小。比如，工商銀行現金分期產品利息優惠為6折，不論分期期數；以交通銀行為例，該行針對12期及以上的分期業務實施了3.4折的優惠，折算后的年化利率為5.46%至5.66%。
銀行“以量補價”爭奪市場
隨著零售端壓力加大，銀行間的競爭也在持續加劇。今年年初，國內消費信貸市場利率一度大跳水。各家銀行為爭奪市場份額，不斷突破利率下限。從國有大行到股份制銀行，再到城商行，紛紛給出了低于3%的年化利率，并以優惠券的形式直接發放給消費者。
相關數據顯示，今年2月份，全國性銀行線上消費貸平均最低可執行利率為2.91%，較去年同期下降28個基點，刷新歷史低點，個別銀行的消費貸利率甚至下探至2.5%左右，遠低于央行公布的1年期貸款市場報價利率（LPR）。
但隨著風險逐漸顯現，低息消費貸在3月末被叫停，監管要求自4月1日起年化利率不得低于3%，進入4月后，市場上大多數銀行的個人消費貸利率已重返“3”字頭。
在一家國有銀行人士看來，銀行通過優惠活動降低現金分期利率，旨在借助“以量補價”的方式增加零售貸款增量，通過規模效應來彌補息差收窄帶來的盈利壓力。在此前的消費貸利率優惠被“踩剎車”后，部分利率敏感型客戶流失。短期來看，降低現金分期利率，能將這部分對利率敏感的客戶吸引到現金分期業務中，彌補部分客戶缺失，從而穩步擴大零售貸款規模，與此同時，也可以通過申請信用卡時的條件嚴控貸款人，從源頭上降低風險。但現金分期存在額度限制，難以滿足大額消費場景的需求。
與此同時，盡管現金分期屬于信用卡業務，但在業內人士看來，該業務目前暫未納入消費貸3%利率下限的監管范圍，不過，不排除監管層已關注到銀行通過現金分期規避監管的行為，若現金分期成為價格戰新戰場，監管部門很可能出臺針對性措施。
諸多銀行業人士認為，3%左右的利率底線應當保持。因為，綜合來看，銀行獲取資金的成本在2%左右，內卷式的低利率不可能持久，銀行不可能作長期虧本的買賣。銀行應防止因過度降低利率而導致風險積累。從長期來看，更應通過提供差異化、特色化的服務來增強客戶黏性。
事實上，就在此前各大銀行陸續出爐的2024年年報中，工商銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行等國有大行，以及招商銀行、中信銀行等股份制銀行便已紛紛提出推動信用卡分期產品的增長策略。如工商銀行提到，要加大汽車、家裝家居、家電等以舊換新金融支持力度，強化個人貸款和信用卡分期付款場景賦能。中國銀行表示，要布局重點場景，落實國家支持“以舊換新”工作部署，推出信用卡分期專屬產品服務方案；持續推動分期資產業務發展，強化賬單分期、消費分期等精細化運營能力，把握新能源汽車發展趨勢，線上調優產品流程，拓展渠道，提升客戶動員能力，線下持續豐富營銷活動，提升客戶服務質效。
申請現金分期還需量入為出
山西晚報記者了解到，在近期的信用卡現金分期價格戰中，并不是所有用戶都能獲得最大折扣的利率優惠。各大銀行針對不同客群設置不同活動利率的做法較為普遍，一般而言，一些銀行的“白名單”企業用戶可以享受到更大的利率優惠。
另外，值得注意的是，與個人消費貸業務類似，現金分期貸款雖然無需抵押或擔保，但在借款時需選定資金用途（限定于消費領域，如裝修、購車等），禁止用于房產、投資、經營等用途或非法活動。
有消費者成功申請現金分期后，會被要求上傳后續消費的憑證。如果憑證總計費用不足現金分期總額，銀行有可能會要求提前還款。以交通銀行為例，相關條例顯示，放款后60天內，消費者需上傳相關消費憑證（發票、交易截屏等），交通銀行可對所借資金進行監管，并保留對資金用途審核的權利。若消費者未按約定使用現金款項，交通銀行有權采取分期提前終止、信用卡管制等措施，剩余分期本金及相關費用（如有）需一次性償還。
從消費者角度而言，在進行現金分期時一定要注意利率與費用透明度。一般來說，銀行宣傳的“低利率”多為手續費折扣后的折算結果，而消費者需承擔的實際成本，則需綜合分期期數、手續費率計算，須確認是否包含其他費用（如管理費）。而且，部分銀行協議可能隱含滯納金、違約金等高成本項目，消費者須逐條核對合同細節，警惕隱藏條款。要明了提前還款成本，甚至部分產品禁止提前還款。
因此，業內人士提醒，消費者在選擇信用卡現金分期時，需要考慮多方面的潛在風險和注意事項，明確自身還款能力，量入為出，避免債務雪球。首先要關注利率風險，現金分期的手續費可能會使實際利率高于明面利率，消費者應詳細了解綜合成本；其次，不能因為看到利率低就去申請現金分期，而要綜合評估成本、信用影響及個人還款能力，避免過度消費，防止因逾期而影響個人征信；另外，現金分期有規定的資金用途，不得用于買賣股票、債券等資本市場投資，不得用于黃金等投資性貴金屬，也不得用于房地產投資和生產經營活動。一旦違規使用被銀行查處，可能導致銀行取消分期、要求立即還款，甚至還影響個人信用記錄。
山西晚報·山河+記者 張珍
（責任編輯：梁艷）
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