前有車企扎堆涉“險”，后有險企接連殺入后市場。
前些年，車企通過自建、收購保險公司或保險經紀公司的方式，爭相布局保險業務。隨著燃油車與新能源汽車市場份額的逆轉，保險公司終于按捺不住深度擁抱汽車的心，開始下場布局新能源后市場。
最近，人保財險、平安財險在新能源后市場領域動作頻頻，讓人不禁要問，保險公司治得了新能源汽車保險和維修領域中的種種痛點嗎？
積極布局新能源后市場
2024年12月20日，由邦邦汽車銷售服務（北京）有限公司（以下簡稱“邦邦汽服”）打造的江西贛州首家“新能源維修網絡”完成簽約，預計于2025年1月啟動運營，向廣大承保的新能源車主提供專屬服務。
據悉，這是邦邦汽服依托“中保智修”新能源一站式服務中心建設運營經驗打造的新能源獨立維修廠運營合作模型。在此之前，邦邦汽服已在北京投資建立了首家新能源汽車維修自營旗艦店“中保智修”，門店總面積超過1400平方米，覆蓋三電維修、事故維修、檢測保養、技術培訓等一站式綜合服務，不僅獲得多家動力電池服務網點授權，更自主研發了數字化運營管理系統，提供面向車主的全流程透明車間，實現了維修過程可視化。
與此同時，邦邦汽服新能源業務部還與華東、華南等多地財險分公司協同，打造PICC品牌新能源汽車保險服務新模式，加速新能源維修網絡的規劃布局。比如，去年10月，中國人民財產保險股份有限公司廈門市分公司與當地大型汽車經銷商集團廈門信達國貿汽車集團股份有限公司合作，共同建設了集充電檢測、綜合鈑噴中心、定損中心、研學中心于一體的新能源汽車客戶服務中心，為新能源車主提供一站式全流程管家式服務。
邦邦汽服官網顯示，公司成立于2017年12月，是由人保金融服務有限公司、中國人民財產保險股份有限公司聯合優質產業資本共同發起設立的車后產業互聯網平臺企業。公司利用科技創新與數智驅動，深度融合車后產業，打造“領先的保險理賠數智化平臺”、“最大的維修服務企業數字化連接平臺”和“最大的事故車配件供應鏈平臺”，并致力于成為“保險生態圈”“維修生態圈”“配件生態圈”的高價值連接器和賦能器。
不僅人保財險，平安產險也緊隨其后。2024年12月4日，平安產險北京分公司則與松下四維、途虎養車簽署三方戰略合作框架協議。據悉，依托于松下四維的電池檢測技術、途虎養車遍布全國的線下服務網點和平安財險北京分公司的承保能力，三方將通過三電檢測設備能力建設，滿足新能源用戶動力電池的健康診斷需求，并通過新能源車三電領域的綜合保障服務產品，滿足新能源用戶后續用車過程中續駛里程、三電故障、熱失控風險的保障需求，最大化降低新能源用戶的動力電池維保成本。
既當“運動員”又當“裁判員”
其實早在2017年，新能源汽車銷售勢頭未起之時，邦邦汽服就已深入汽車后市場了。公開報道顯示，2017年人保財險宿遷分公司和某汽車銷售服務企業在江蘇宿遷合辦了一家汽修店，其給出的車輛保養、維修價格相當于當地4S店的7折。隨后，邦邦汽服在北京的五方天雅汽車服務園開設了一家維修保養門店。而去年開業的新能源汽車維修自營旗艦店“中保智修”也同樣位于園區之內。
邦邦汽服總經理龔托曾表示，邦邦汽服業務已覆蓋全國，并圍繞事故車保險理賠全鏈條打造了數字化閉環服務體系。在新業務方面，邦邦汽服積極布局新能源汽車服務生態，持續推動保險與維修、汽配產業鏈的深度融合，構建起包括延保服務、動力電池安全健康檢測、查勘檢測、理賠風控、配件供應、新能源維修、殘值檢測與估值回收等在內的線上+線下一體化服務體系。
據介紹，邦邦汽服基于海量動態數據，應用AI、大數據等技術打造的“新能源動力電池檢測+服務云平臺”——電池云智檢，通過電池實時動態的故障數據、豐富的故障排查經驗數據，建立損傷診斷模型，并與線下專檢設備相結合，以線下+線上協同的方式實現電芯級別的多維度損傷診斷，輸出專業檢測報告和維修方案。而車主僅需通過手機App，一鍵便可獲取汽車電池線上體檢報告與專業維保建議。
相比燃油車，新能源汽車維修存在的痛點更為突出。中關村物聯網產業聯盟副秘書長袁帥介紹稱，主要痛點包括技術復雜、維修成本高、配件供應不足以及服務網絡不完善等。人保、平安等保險公司布局新能源后市場，有望通過整合資源和提升專業能力來擊破這些痛點。他們具備資金雄厚、服務網絡廣泛以及風險管理經驗豐富的優勢，能夠投入更多資源用于技術研發、人才培養和服務網絡建設。然而，要真正獲得消費者認同，保險公司還需在服務質量、價格透明度和售后保障等方面下功夫，確保消費者能夠獲得便捷、高效、可靠的服務。
不過對于保險公司跨界汽車后市場，不乏業內人士頗有微詞：“保險公司的主要業務是提供保險服務，包括接收投保、理賠等，其核心在于風險管理和資金運作，而非直接提供維修服務。而且根據《中華人民共和國保險法》及相關法律法規，保險公司應當遵循分業經營的原則，不得兼營與保險業務無關的其他業務。”
另外，有車主對此也表示了疑慮：“如果車輛發生事故，被保險公司引導到自己開的汽修店，定損和維修都交給保險公司，他們豈不是既當‘裁判員’，又當‘運動員’？在這樣的店里定損維修，車主的利益能得到保障嗎？”
探索新能源汽車
風險減量服務創新
與“為新能源車主提供優質維修全新體驗”相比，更能驅動保險公司下場干汽修的動力是因為“切膚之痛”。
去年12月，國家金融監督管理總局數據顯示，2023年新能源汽車車均保費達4395元，較燃油車高出63%，而保險行業承保虧損高達67億元，形成了車主難承受、保險公司難經營的尷尬局面。數據還顯示，新能源車險賠付率達到84%，較燃油車高出約10個百分點，導致2023年行業綜合成本率達109%，處于嚴重虧損狀態。
新能源汽車較高的零整比、動力電池幾乎只換不修等特殊情況都在推高保險公司的賠付金額，但為了新能源汽車提供保險保障又是其不得不做的工作。
2024年4月，金融監管總局財產保險監管司向機構下發《關于推進能源車險高質量發展有關工作的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），從優化新能源車險供給機制，提升行業新能源車險經營水平等方面做出細化部署。
《征求意見稿》提到，探索新能源汽車風險減量服務創新。鼓勵行業經營主體以風險減量管理為切入點，持續完善服務體系。在電池檢測、充電樁服務、高級駕駛輔助系統（ADAS）設備安裝、車隊托管和安全駕駛服務等方面更好滿足客戶需求，加快健全新能源車險業務生態。
人保、平安等保險公司試水新能源汽修或許正是源于要加大風險減量力度的考慮。去年4月18日，中國平安在回答投資者關于新能源車險的相關問題時回應稱，平安財險通過推進風險減量，構建新能源專屬定價、服務、理賠體系，持續提升車險盈利能力。而中國人保在2023年業績發布會上就提出，將重點實施“風險減量服務工程”，創新踐行“保險+風險減量服務+科技”的商業模式；在2024年第三季度業績說明會上，再次談及新能源車險時強調，新能源商業車險綜合成本率高于燃油車商業車險業務，主要是受新能源汽車出險率高的影響，賠付率較高。公司將持續加大新能源車險風險定價能力建設，加強業務選擇，提升優質業務占比，守住盈利底線，實現新能源車險高質量發展。
保險公司抱怨，新能源車險業務“吃不飽”，但車企卻認為新能源車險極具想象空間。去年5月，在得到國家金融監督管理總局批復后，比亞迪車險產品上線，并于當月開出首份車險保單。小米汽車隨后在去年11月拿下自營財險牌照。
到底是掌握車輛數據和配件信息的車企跨界賣保險看上去更有優勢，還是掌握車輛故障和理賠數據的保險公司進軍后市場更有潛力，尚無定論，但二者的融合必然有助于新能源后市場的發展。中國企業資本聯盟副理事長柏文喜表示，通過車輛大數據和人工智能技術，保險公司可以更好地了解消費者的駕駛習慣和車輛性能，從而提供更加個性化和精準的保險產品和服務。同時，為確保自己在汽車業內的一席之地，保險公司需要不斷創新和提升服務質量，還要加強與車企和后市場企業的合作，以滿足消費者的需求和期望。
（責任編輯：蔡文斌）
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