在車企加速推進“智駕平權”戰略的背景下，智能駕駛汽車保險作為新興保障產品引發行業關注。去年以來，極越、鴻蒙智行、阿維塔等車企相繼推出智駕險服務，通過專項保障覆蓋智能駕駛輔助功能相關事故損失。當前，車企銷售的智駕險多被定位為增值服務，而非傳統的保險產品，年均數千元的費用標準與權責爭議使其陷入發展困局。
有消費者質疑車企布局智駕險的動機，認為其將智駕系統缺陷導致的賠償風險轉移給保險機構，同時又能依托理賠數據優化算法模型，是在轉嫁技術缺陷責任，車企才是隱形的被保險人。另外，首年免費、次年續費的策略也備受詬病。許多消費者認為在已有交強險和三者險的基礎上，額外購買智駕險增加了經濟負擔。
權責認定體系的缺位是爭議的主要癥結。現行道路交通安全法尚未建立智能駕駛事故中“人機責任”的劃分標準，導致事故雙方常就“系統失靈”與“操作失誤”各執一詞。更關鍵的是，車企對駕駛數據的壟斷性掌控，加劇了定責不公風險——既作為涉事方參與定責，又獨享原始數據留存權限，這種“雙重身份”引發公眾對數據真實性的擔憂。當前，智駕險部分承保范圍與傳統車險“設備故障”條款重疊，存在明顯的重復投保現象。
智能駕駛技術迭代正重塑傳統車險邏輯。在“人機共駕”模式下，保險精算面臨三重挑戰：風險主體從駕駛員轉向智駕系統、技術快速迭代導致風險變量激增、多方責任鏈條缺乏認定標準。由于風險評估由人轉向了智駕系統，且智能駕駛技術發展迅速、風險變化大，增加了定價難度。在人機共駕情形下，責任鏈條涉及多方，缺少統一的責任認定標準，理賠過程中可能需要更多的技術鑒定和數據支持。
構建智駕險良性生態需多方協同破局。政策層面，應加快明確不同級別自動駕駛的責任劃分邊界，建立事故鑒定技術標準與數據監管機制，避免責任認定的模糊與爭議。行業層面，建議由車企、險企、技術服務商及第三方機構共建數據共享平臺，共同搭建智能駕駛保險定價體系，提升定價的科學性和合理性。此外，智駕險不應止于損失補償，更需向風險預防進化。目前，部分車企開始探索創新服務模式，通過實時監測用戶智駕行為數據，對規范使用者給予一定的保費返還，推動保險從“事后理賠”轉向“事前防控”。
盡管當前智駕險仍存爭議，但作為智能駕駛時代的風險對沖創新，其發展進程將倒逼法律體系完善與行業生態重構。只有建立數據透明、權責對等、動態適配的保障體系，才能真正護航自動駕駛技術的規模化落地。
（責任編輯：蔡文斌）
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