臨近年末，由于新能源汽車購置稅政策將調整，這一政策窗口期助燃了年底的汽車消費行情。山西晚報·山河+記者了解到，在這一消費熱潮之下，除了車企紛紛自掏腰包推出相應的補貼清理庫存外，各家銀行也陸續在“汽車金融”領域發力，紛紛推出信用卡汽車消費金融優化方案，提升車主信用卡權益，或者優化信貸流程，針對汽車信貸推出“0利率”等金融方案。
銀行推出0息、貼息購車優惠
11月30日，太原一家商場的新能源汽車展廳內，消費者李女士在試乘體驗后，聽著銷售人員為她核算購車成本以及最近一些銀行針對購車推出的各種優惠政策，有一些心動。“本來就打算換車了，逛商場時正好順便看看，聽說購置稅政策馬上要調整，現在從各方面來看優惠力度似乎不小，感覺可以考慮一下。”李女士表示。
據山西晚報·山河+記者了解，近期，一些銀行加碼“汽車金融”，并推出一系列購車優惠。比如，自11月16日起至12月31日，郵儲銀行針對北汽集團旗下北京越野新上市車型BJ40增程推出專屬優惠，選擇該行汽車消費貸款可享至高4500元金融補貼，車貸年化利率參考區間為0-6%（單利），擔保方式主要有抵押、信用、保證和質押。
平安銀行汽車消費金融同樣推出了年末購車最低0息起的活動，支持線上提交申請，1萬起貸，至高100萬元，貼息后新車貸款年化利率0-10%（單利），專人服務貸款審批。平安銀行表示，如果購車額度不足，申請貸款時可根據車價提升額度，至高可貸100萬元，如果購車額度超出需求，則按實際貸款需求申請；0息為廠家貼息后利率，具體以實際貸款審批結果為準。
在加碼汽車消費金融業務營銷造勢之外，部分銀行也對該業務提前還款規則進行了調整。為保障個人汽車貸款業務健康可持續發展，提升服務水平，廣發銀行近日發布《關于調整廣發銀行個人汽車貸款提還違約金收取標準的公告》，調整后的內容為，第1期還款日（含當日）至第12期還款日（不含當日）期間申請提前全部還款的，違約金比例為全部剩余本金的8%。
根據廣發銀行今年4月發布的個人汽車貸款提還違約金收取標準，按借款合同約定，借款人不得在第6期還款日（不含）前申請提前全部還款；第6期還款日（含當日）至第12期還款日（不含當日）期間申請提前全部還款的，違約金比例為全部剩余本金的8%；第12期還款日（含當日）至第24期還款日（不含當日）期間申請提前全部還款的：違約金比例為全部剩余本金的5%；第24期還款日（含當日）后申請提前全部還款的，無需支付違約金。
對比來看，廣發銀行此次對個人汽車貸款提還違約金收取標準的調整，核心是取消了今年4月規定的“第6期還款日（不含）前不得申請提前全部還款”的限制，允許借款人從第1期還款日（含當日）起即可申請提前全部還款，且第1期還款日（含當日）至第12期還款日（不含當日）期間申請的，違約金比例仍保持全部剩余本金的8%不變。
有業內人士表示，調整的核心動因是平衡風險收益與客戶體驗。此前嚴格的還款限制雖能保障利息收入，但易引發客戶不滿；當前市場競爭加劇，車貸客戶對靈活還款的需求持續提升，寬松的提前還款規則或可增強產品吸引力，通過還款靈活性強化客戶黏性。
業內人士預測，未來，提前還款規則可能進一步松綁，以提升市場競爭力；同時，依據客戶信用評級差異化設置違約金的動態調整機制或將成為趨勢，實現風控與客戶權益的兼顧。
車主信用卡權益服務升級
近期，多家銀行圍繞汽車金融推出新款車主信用卡，或升級信用卡功能，從而進一步優化信用卡汽車消費金融方案，提升車主信用卡權益。
近日，興業銀行攜手中國銀聯推出全新興業銀行銀聯車主信用卡金卡和白金卡（精銳版），旨在為“有車一族”及有購車計劃的消費者打造多元化汽車消費金融方案，此次推出的信用卡不僅包含用車養車服務、購物優惠活動、高顏值鏡面工藝卡面，還關注到客戶安心駕駛的需求，提供交通意外保險、非事故道路救援等保障服務，白金卡客戶可額外享受優惠購代駕服務。興業銀行信用卡中心相關負責人表示，該行車主信用卡的上市，是興業銀行攜手中國銀聯推動“金融+出行”生態融合，打造涵蓋汽車服務、支付優惠、安全保障的綜合性“車主生態圈”的舉措。
而興業銀行并非唯一一家推出新款信用卡的銀行。11月24日，平安銀行信用卡正式宣布，“平安好車主信用卡”全新升級。此舉是繼五大基礎保障升級后，落實中國平安“三省工程”的又一重要舉措。新卡分為動感黑、平安橙兩個版本，其中平安橙版本率先上市，限量發行1萬張。升級后的平安好車主信用卡聚焦車主生態場景，整合“用車、養車、出行”全周期服務，致力于為車主打造“省心、省時又省錢”的一站式車生活體驗，實現從視覺到權益的全面升級。
另外，上述銀行的信用卡部門也于近期升級了汽車權益服務。例如，興業銀行為車主信用卡持卡客戶配備了“月月達標領好禮”專屬活動，消費達標次月即可在充電、加油或洗車等好禮中任選其一，白金卡客戶每月最高可領3次、全年至高省1800元，金卡客戶每月最高可領2次、全年至高省600元。
平安銀行則依托集團“綜合金融+產銀聯動”資源，升級圍繞車主高頻消費場景，構建覆蓋加油充電、養車服務與出行保障的多維權益體系，全面提升客戶服務體驗。例如，創新推出“省錢包”機制，持卡客戶網絡消費滿88元可獲1%返現，存入專屬“加油充電省錢包”，專項用于加油或充電抵扣，全年至高省480元；同時，首刷即贈價值千元養車權益包，含途虎養車、高德代駕、一嗨租車等多平臺優惠券。新戶專享加贈最高168元立減金券包，進一步降低優質服務使用門檻；進一步升級出行期間個人責任險與意外醫療保障，并為首刷客戶加贈全年最高3次航班延誤險，航班到達延誤2小時即可賠付200元。結合“72小時盜刷免賠”“AI醫生免費問診”“多種還款及容時容差”“1V1企微客服”等基礎保障，構建覆蓋用卡全周期的安全服務網絡。
除此之外，不少信用卡與車企聯動，推動業務發展。例如，工商銀行信用卡中心近期推出的金融方案顯示，至2025年12月31日，購北汽集團旗下特定車型并辦理工銀信用卡，汽車分期可享最長60期、最低0息（單利）。該方案通過廠商補貼形式，實現汽車車型、配置、廠商補貼及其他購車權益。而中國銀行則聚焦綠色消費，推出“中銀汽車·煥新分期”，與17家新能源汽車廠商開展深度全國性合作，為契合汽車以舊換新政策，該分期方案給客戶提供至高5年0息的優惠利率，以此降低消費者購置新能源汽車的資金壓力，同時助力綠色出行相關政策落地。
購車需考慮多重因素
事實上，“0利率”購車并不新鮮。早在去年7月，特斯拉發布的購車優惠政策顯示，用戶當月下單購買指定版本車型，可以享受五年零利息政策。特斯拉官網信息顯示，彼時，有多家銀行加入了購車優惠的信貸支持陣營中，參與金融特惠方案適用金融機構包括招商銀行、平安銀行、微眾銀行、建設銀行、交通銀行、中國銀行等多家銀行。
近年來，隨著傳統行業信貸增長速度放緩，不少銀行也將汽車消費金融作為發力的重點，且競爭日漸激烈。特別是2025年以來，車貸原有的“高息高返”模式受到嚴控，多地監管部門發文，要求相關金融機構推進汽車貸款業務“高息高返”整改。所謂“高息高返”，通常指商業銀行與汽車經銷商的一種營銷合作模式。為拓展金融業務，銀行以高額返傭吸引經銷商向客戶推薦其車貸產品；經銷商為促進汽車銷售，會將部分傭金作為車價補貼，以此降低購車總價。
如今，汽車金融領域由此前的內卷競爭逐漸轉向到“低收低返”的理性發展，尤其是銀行的汽車消費金融業務，正加速告別粗放式擴張，逐步邁入以場景化、數字化、個性化服務為核心的精細化運營新階段。業內人士分析，目前，汽車金融發展的動能正從傳統信貸增長和價格競爭轉向結構優化和產品創新，這不僅是監管環境趨嚴、市場回歸健康的表現，也是車市從高速擴張走向質量提升階段的必然結果。
在郵儲銀行相關研究人士看來，如今，銀行年末扎堆加碼汽車消費金融優惠，主要為搶抓歲末消費旺季，通過低利率、貼息補貼、高額度和靈活擔保等手段激活購車需求，同時，在零售信貸增長放緩、優質資產稀缺的背景下，汽車貸款成為銀行穩定增長的核心抓手。
據山西晚報·山河+記者了解，當前，在購車市場上，消費者選擇較多的是銀行汽車貸款、信用卡分期付款；此外，還有汽車金融公司貸款等可供消費者選擇。
業內人士提醒消費者，購車時不能只考慮“0利率”等因素，很多時候，0利率不等于0費率，這種營銷背后往往暗藏多重隱性成本。許多所謂免息分期實際收取3%至8%的服務費或擔保費，實際綜合年化利率可能超過8%。另外，部分經銷商還通過提高貸款車型售價、減少置換補貼、取消贈送裝潢等方式，隱性提高貸款客戶的購車成本，形成“明降暗升”的價格錯覺。因此，消費者在選擇購車貸款方案時，需要考慮多個因素，以確保最終的選擇符合自身的經濟狀況和需求。尤其是針對銀行或汽車金融公司提出的購車金融方案，消費者應穿透營銷迷霧，錨定成本、合約和現金流三大核心。一算真實成本，而非表面利率，警惕“免息”背后的高額手續費；二查條款陷阱，重點核查提前還款違約金、保險捆綁等隱性條款；三量償債能力，月供應不超過家庭收入的30%，避免“車貸壓垮現金流”。在購車時，消費者首先應選擇合規金融機構，保障自身權益。建議優先選擇銀行直貸而非第三方平臺，既能享受低利率又保證資金安全。除此之外，還需關注貸款期限、費用結構及還款政策等細節，選擇與自身收入周期匹配度高的方案，以降低整體融資成本、提升資金使用效率。
山西晚報·山河+記者 張珍
（責任編輯：梁艷）
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