消費者無需輸入密碼，便可從抖音直播間輕松下單購物；手持手機免密還可做到乘坐公交地鐵掃碼即走；在APP里還能一鍵完成日常生活繳費……在快節奏的現代生活里，這樣的免密支付由于其便捷性快速應用于各個消費場景，提升了支付效率，滿足了人們對流暢支付的體驗感。
但這其中，也隱藏著諸多不為人知的安全隱患，讓不少消費者在不經意間踩入“坑”中。近日，中國支付清算協會向支付服務主體、廣大用戶發出了關于加強“免密支付”業務安全管理的倡議，尤其提醒用戶應增強安全防范意識，強化手機設備和賬號安全防護，提高風險識別能力。
免密支付背后隱藏的那些“坑”
免密支付及自動續費引發的消費糾紛不斷，不少消費者在不知情或未充分了解的情況下遭受不合理扣費，有的消費者憑借對規則的了解成功維權，拿回了自己的錢款，而有的消費者則吃了啞巴虧。
11月16日，太原消費者劉女士在早上6點起床就發現支付寶有一條被扣了36元的交易提醒信息，一查竟是某個早已棄用的會員自動扣費，這讓她十分氣憤。經過半個小時操作，她取消了這項網絡交易簽約，并成功要求把36元退回。她說：“許多人在使用各類APP或服務時，常陷入免密支付套路。尤其是一些視頻平臺以‘免費試用’作幌子，在用戶點擊領取福利時，默認勾選‘到期自動續費（免密支付）’，且未以顯著方式提示續費金額和周期。用戶免費服務期滿后，銀行卡便被自動扣款，自己卻毫無察覺?！?/p>
還有購物平臺，在用戶首次購物結算時，悄悄將免密支付設為默認選項，后續購物無需密碼即可完成交易，致使消費者在不經意間多花冤枉錢。
有的消費者甚至無法申訴退回被扣費用，消費者張女士說：“最近我被扣了一筆19.9元的消費，這才發現是某網盤SVIP連續包月會員費用。我向交易平臺客服提起申訴，得到的回復是：親，根據會員服務協議，您購買成功付款后，即開始向您提供會員服務，扣費頁面內有明確提示及相關次月續費說明。請您本周期繼續使用，如您有開啟自動續費且后續不想繼續使用，您可在支付寶APP中‘我的’-‘支付設置’-‘免密支付/自動扣款’找到會員商品，然后點擊‘取消訂閱/關閉扣費服務’，關閉后下個周期將不再產生扣費?？吹酱饛褪沁@樣只好認栽，只能取消掉讓它次月不再自動扣費?！?/p>
免密支付由于無需密碼驗證，給不法分子提供了可乘之機。也有一些消費者的手機丟失或被盜后，不法分子可以利用免密支付功能，在短時間內進行多筆小額盜刷，將用戶賬戶內的資金洗劫一空?；蛘呤謾C未丟失，也存在網絡攻擊導致支付信息泄露的風險，黑客通過植入惡意軟件、釣魚網站等手段，獲取用戶的支付信息，然后利用免密支付的漏洞進行盜刷。許多消費者這才意識到自己的資金安全受到了嚴重威脅。
從糾偏到閉環，保障用戶權益
免密支付在發展過程中出現的種種問題，反映出部分支付服務主體在業務安全管理方面存在嚴重短板。一些機構為了追求業務擴張和市場份額，忽視了用戶資金安全和信息安全，簡化開通流程、弱化風險提示，給不法分子提供了可乘之機。同時，行業缺乏統一的標準和規范，導致各平臺在免密支付的設置、管理等方面參差不齊，用戶權益難以得到有效保障。這些問題不僅損害了用戶的利益，也影響了整個支付行業的健康發展。
中國企業資本聯盟副理事長柏文喜在接受采訪時表示，此次中國支付清算協會發出的倡議，是對“免密支付”野蠻生長階段的一次糾偏，既抓住了當前業務擴張與風險暴露之間的主要矛盾，也給支付服務主體、商戶和普通用戶劃出了更清晰的行為邊界，具有積極意義。
上述人士分析認為，這次倡議首次明確“杜絕默認開通”，要求支付機構以顯著方式提示核心條款，對老年人等弱勢群體還須做風險偏好評估。這相當于把以往藏在“小字”或“勾選框”里的協議，搬到用戶面前，用“顯著頁面+二次確認”的方式，解決“被開通”頑疾。
過去很多APP把關閉入口藏在四級菜單，甚至必須人工客服才能退訂。倡議要求“顯著位置提供一鍵查詢+一鍵取消”，并鼓勵主動向老年人推送交易信息。這等于把“退出自由”做成按鈕，降低用戶“用腳投票”的成本，形成對平臺和商戶的天然約束。
業內人士表示，倡議僅是自律的要求，后續還需要看監管部門能否把“軟倡議”設置為“硬標準”，對默認開通、誘導簽約等行為設定罰則；同時也需要支付機構在風控模型上真金白銀投入，而不是只做“表面合規”。只有把用戶選擇權、機構風控責任和監管處罰力度三者閉環，免密支付才能真正“既快又穩”。
山西晚報·山河+記者 張磊
（責任編輯：梁艷）
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