持續推動鄉村全面振興離不開金融活水的精準滴灌。中國人民銀行在日前發布的《2025年第二季度中國貨幣政策執行報告》中表示，今年上半年，繼續組織實施金融支持鄉村全面振興五大專項行動，強化糧食安全、鄉村產業、鄉村建設、鄉村治理等重點領域融資保障。但也要看到，目前金融服務鄉村全面振興仍面臨諸如授信難、抵押物不足等瓶頸問題，商業銀行亟需優化和探索新的服務方式，提高農村地區金融服務的可得性和覆蓋面。
強化涉農政策引領
今年上半年，金融管理部門持續強化政策引領，鼓勵銀行機構下沉服務，圍繞高標準農田、設施農業建設、種業振興等涉農重點領域，加大信貸投放，通過持續的金融要素保障，鄉村全面振興取得顯著成效。
國家金融監督管理總局發布《關于扎實做好2025年“三農”金融工作的通知》提出，保障糧食等重要農產品金融供給。進一步加大對生物育種、農機裝備、智慧農業等領域的金融投入，促進農業新質生產力發展。與此同時，為激勵引導地方法人金融機構進一步加大對涉農、小微和民營企業的信貸投放，中國人民銀行決定增加支農支小再貸款額度3000億元。自2025年4月1日起，將支農再貸款和支小再貸款合并為支農支小再貸款，并優化管理方式，更好發揮政策激勵引導作用。
中國銀行研究院研究員杜陽表示，支農支小再貸款是人民銀行運用結構性貨幣政策工具精準滴灌“三農”領域的重要手段。通過低成本的再貸款資金，引導銀行業金融機構加大對農業農村和小微主體的信貸投放，有助于降低農業融資成本，提高金融資源配置效率。近年來，該工具為破解“三農”融資瓶頸、提高金融機構“敢貸、愿貸、能貸”積極性提供制度支撐，有效提升了農村金融服務的覆蓋面和精準度，是金融服務鄉村全面振興的核心抓手之一。
在一系列政策引導下，更多金融活水源源不斷流進鄉村沃土“，三農”領域取得較快發展。浙江農商聯合銀行轄內開化農商銀行等金融機構扎實推進支農支小，加大對茶葉加工、鄉村文旅等領域信貸支持，持續做好鄉村全面振興金融服務。此外，江蘇銀行圍繞農業產業鏈需求，強化全鏈條涉農金融供給，該行宿遷分行探索村辦企業貸款幫扶模式，支持村集體經濟發展。
總的來看，今年二季度涉農金融投放增量擴面。2025年二季度金融機構貸款投向統計報告顯示，2025年二季度末，農村貸款余額38.95萬億元，同比增長7.4%，上半年增加2.15萬億元。農戶貸款余額18.59萬億元，同比增長3.7%，上半年增加3934億元。農業貸款余額6.9萬億元，同比增長8.1%，上半年增加5451億元。
深耕縣域市場已成為商業銀行新興業務增長點，這一點在多家銀行近期的半年報中也有所體現。當前，我國持續強化“三農”工作全局性、戰略性部署，為商業銀行服務國家戰略、深耕縣域鄉村帶來重大機遇。業內人士認為，商業銀行要持續聚焦主責主業，進一步強化鄉村全面振興重點領域金融供給，聚焦國家糧食安全、鄉村產業和鄉村建設等重點領域，不斷創新產品服務模式，為鄉村全面振興提供優質金融服務。
科技賦能提質增效
在數字金融浪潮的推動下，農村金融服務正經歷著深刻變革。金融監管部門引導商業銀行豐富鄉村基礎金融服務，努力為“三農”領域各類客群提供信貸等綜合化金融服務。《關于扎實做好2025年“三農”金融工作的通知》提出，銀行機構要利用科技賦能，運用互聯網、大數據、人工智能等技術，提升涉農信貸服務質效。
農村商業銀行網點多、服務廣，在鄉村全面振興過程中扮演著重要角色，更要加快運用數字金融，緩解一些制約涉農主體融資的難題。浙江農商聯合銀行轄內泰順農商銀行相關負責人認為，基于春耕、“三夏”生產資金需求“短、頻、急”的特點，銀行在網格化走訪的基礎上要加快數字化轉型，打通數據壁壘，利用數據模型精準評估和識別涉農主體的融資痛點，通過加大小額信用貸款授信，助力農業穩產增收。此外，借助支付服務系統優化鄉村地區支付環境，幫助農戶拓寬農產品銷售渠道。
隨著手機銀行、網上銀行等越來越便捷，涉農貸款申請、審批、發放基本實現全流程線上化操作，農民足不出戶即可享受金融服務。然而，數字金融在服務鄉村全面振興過程中仍面臨不少難點。杜陽認為，一是“數字鴻溝”問題突出，部分偏遠地區網絡基礎設施薄弱，老年人、低學歷人群對智能設備和數字金融工具掌握有限，影響普及效率。二是信息不對稱問題依然存在，農戶信用信息不全、資產評估困難，限制了信貸風控能力。三是服務模式尚未完全適應農村差異化需求，部分金融產品過于標準化，缺乏對農業周期性、季節性、抗風險能力弱等特征的適配。
對此，中國人民大學中國普惠金融研究院首席經濟學家莫秀根表示，針對種植大戶，銀行可以結合其種植農作物的生長周期、市場價格波動趨勢以及歷史經營數據，推出靈活的貸款產品。在種植前期提供資金用于購買種子、化肥等生產資料，在收獲期根據農產品銷售情況調整還款計劃，降低農戶的經營風險。同時，利用大數據和人工智能技術實現貸款的快速審批和發放，靈活設置還款期限和額度，加快提高“三農”融資效率。
“當前要加快夯實農村金融基礎設施建設，利用大數據、人工智能、區塊鏈等技術，推進數字金融發展以提高服務‘三農’質效，政府相關部門應建立并完善信用信息共享平臺，為銀行提供更全面的客戶畫像，降低信息不對稱帶來的風險。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬認為。
專家建議，應加快構建農村信用評估體系，實現對農戶和小微企業的動態風險識別與智能審批。天眼查數據研究院研究員陳哲表示，銀行等金融機構要強化信用風險管理，做好企業股東信息、農戶等數據保護，防止信用信息泄露引發風險。
優化小微貸款供給
經過10余年發展，我國普惠金融服務體系愈加完善，取得了長足發展。目前已基本形成由銀行信貸等組成的全方位、多層次金融服務體系，在服務小微企業、支持鄉村全面振興中發揮出重要作用。
招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼表示，銀行業是普惠金融服務的主體，商業銀行、政策性銀行等應立足各自功能定位和服務特點，搶抓普惠金融機遇，持續提升供給能力和供給水平。
以金融服務普惠小微企業為例，今年二季度末，銀行業金融機構普惠型小微企業貸款余額36萬億元，同比增長12.3%。支持小微企業融資協調工作機制建立以來，多地積極推動該機制走深走實，普惠小微貸款持續賦能縣域鄉村經濟發展。在山東東營市，國家金融監督管理總局利津監管支局以這一機制為契機，引導轄內東營銀行等金融機構聚焦黃河口灘羊產業養殖難點，從養殖周期、資金流轉等細節切入，有效破解養殖區改造、育種擴繁配套、養殖戶購買飼料等融資難題。今年上半年，利津縣灘羊貸款余額達24.11億元，較年初增加5.82億元。
中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任李廣子表示，小微企業是我國經濟體系的重要組成部分，也是我國金融體系服務的薄弱環節，長期存在融資難、融資貴等問題，提高融資效率對于助力小微企業發展具有重要意義。
在推進鄉村全面振興過程中，鄉村基礎建設、新型農業經營主體等諸多領域都需要大量的金融支撐。莫秀根表示，商業銀行普惠金融服務肩負著重要使命，從提升普惠金融服務角度看，銀行做好創新金融、續貸服務等，也是提升涉農金融服務質效、推動農村經濟發展的關鍵舉措。
董希淼建議，接下來，還應優化農村金融體系，構建銀行業金融機構各司其職、協同配合的多層次、差異化農村金融體系，同時還要避免大型機構過度下沉給中小機構帶來的“掐尖現象”和“擠出效應”。此外，要加強對農信社改革的頂層設計和指導，繼續深化新一輪農信社改革，增強農信機構服務能力。
（據《經濟日報》）
（責任編輯：盧相汀）
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